クレジットカードとは？クレジットカードの仕組み

クレジットカードを1枚も持っていないという方はあまりいないのではないでしょうか。社会人の方はもちろんですが、今は学生の方でもクレジットカードを持つことが出来ますので、多くの方が日常的にクレジットカードを活用しています。

クレジットカードを持っていると、現金が無くても買い物が出来ますので、とても便利ですよね。また、クレジットカードは分割払いやリボ払いで支払うことも出来ますので、高額な買い物をする際に、一度に全額を支払わなくて済むという利点もあります。

ただ、クレジットカードはなぜ現金なしで買い物が出来るのかなど、クレジットカードの仕組みについてはよく知らないという方も多いのではないでしょうか。確かに、クレジットカードの仕組みを知らなくてもクレジットカードを使用することは出来ます。

しかし、自分で責任を持ってクレジットカードを使用するという意味でも、クレジットカードの仕組みを理解しておくことは大切です。そこで、そもそもクレジットカードとは何なのか、またクレジットカードの仕組みについてまとめました。

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クレジットカードとは？

クレジットカードとは、簡単に言うと商品の代金を後払いに出来るサービスです。商品を現金で購入する際は、その場で料金を支払う必要がありますが、クレジットカードを使用すると、カード会社が料金を立て替えてくれるため、その場で現金を支払う必要がありません。

カード会社は、後日利用者に料金を請求し、利用者はカード会社の請求に従って後払いで料金を支払います。その際には、一括払いや分割払い、リボ払いなど、自分が選択した支払い方法で支払うことが出来ます。

また、クレジットカードの種類や契約内容にもよりますが、クレジットカードはキャッシングを利用することが出来たり、旅行保険などの付帯サービスが付いてくるというのも1つの特徴ですね。

ちなみに、クレジットカードと一言で言っても、カードのグレードや種類は様々あります。例えば、ゴールドカードやブラックカードは通常の一般カードよりもグレードが高いカードとして知られていますが、実際にはどのような違いがあるのでしょうか。

クレジットカードのグレード

ゴールドカードとは

ゴールドカードが一般カードと大きく違う点としては、年会費と付帯サービスになります。ゴールドカードは一般カードよりも年会費が高く、付帯サービスも充実している場合が多いのです。

ただ、ゴールドカードの年会費は、安ければ数千円程度、高くても1万円～2万円程度の場合が多く、カードによってはアルバイトやパートの方でも所有することが出来ます。そのため、ゴールドカードの種類にもよりますが、最近は比較的誰でも簡単につくることが出来ると言えますね。

ブラックカードとは

ブラックカードは、現在発行されているクレジットカードの中で最も取得が難しいカードです。ブラックカードの場合は、自分から申込みが出来るものではなく、完全にカード会社から招待を受けた場合のみ発行されます。

ブラックカードの1ランク下となるプラチナカードも審査条件がかなり厳しく、入手が困難なカードではありますが、最難関であるブラックカードは年会費も数十万円程が一般的ですので、まさに限られた方のみが持てるクレジットカードと言えるでしょう。

クレジットカードの仕組みとは？

クレジットカードの仕組みとしては、まず利用者がクレジットカードを使用して商品を購入すると、お店側で提示されたクレジットカードが利用可能であるかを確認し、問題が無ければ利用者に商品を渡します。

クレジットカードが利用できる店舗をカード加盟店と呼びますが、カード加盟店はカード会社に商品の代金を請求します。カード会社はカード加盟店からの請求に応じて、商品代金をカード加盟店へ支払います。

その後、カード会社は利用者に商品の代金を請求し、利用者は請求された金額をカード会社に支払います。商品購入時に分割払いやリボ払いを選択していた場合は、数回に分けて支払いを行うようになります。

上記で記載した通り、クレジットカードの仕組みとしては、まず利用者が購入した商品の代金をカード会社が立て替えて店舗に支払い、その後カード会社から利用者に商品代金を請求するという流れになります。

流れだけを見ると、カード会社は店舗と利用者の仲介に入っているだけで、利益がないように感じますが、カード会社には手数料による収入があります。カード会社には、カード加盟店と利用者の両方から手数料が入って来るのです。

カード会社の手数料収入

カード会社の手数料収入は、カード加盟店から支払われる手数料と利用者から支払われる手数料があります。

カード加盟店から支払われる手数料

クレジットカードが使用出来るカード加盟店は、クレジットカードで支払われた料金の数パーセントをカード会社に手数料として支払っています。カード加盟店が支払う手数料は、店舗の業態や利益率などによって異なりますが、一般的には3％～7％程度とされています。

利用者から支払われる手数料

利用者からカード会社に支払う手数料は、手数料が発生する場合と発生しない場合があります。一括払いを選択した場合、原則手数料は掛かりませんが、分割払いやリボ払いで支払う際は手数料が掛かります。カード会社に支払う手数料は、いわゆる金利のようなイメージですので、分割回数が多くなる程手数料も増えていきます。

また、カード会社には手数料の他にも、年会費による収入があります。現在は年会費無料のクレジットカードも数多くありますが、クレジットカードには、一度もカードで商品を購入しない場合でも掛かる年会費があります。

年会費は、カードの種類によって様々で、年会費が1円も掛からない年会費無料のクレジットカードもあれば、数十万円の年会費が掛かるクレジットカードもあります。基本的に年会費が高ければ高い程、付帯サービスも充実していると言えるでしょう。

クレジットカードは、種類によって年会費や付帯サービスなどが異なりますので、クレジットカードの仕組みを理解した上で、自分に合ったカードを選ぶことが大切です。

初心者におすすめのクレジットカードとは？

初心者におすすめのクレジットカードとしては、JCBカードや三井住友VISAカードが良いでしょう。

クレジットカードには様々な種類がありますが、JCBカードや三井住友VISAカードは日本国内のみならず世界でも幅広いシェアを持っていますので、最低でも1枚は所有しておきたいクレジットカードです。

特にクレジットカードを初めて作る方の場合は、JCBカードや三井住友VISAカードのように、知名度が高く安心して利用できるクレジットカードがおすすめです。

JCBカードや三井住友VISAカードでは、目的やライフスタイルに合わせたクレジットカードをいくつか発行していますが、初心者の方はまずスタンダードなクレジットカードを申し込むのが良いでしょう。

JCBカードではJCB一般カード、三井住友VISAカードでは三井住友VISAクラシックカードがそれぞれ最もスタンダードなクレジットカードになります。

また、学生や10代、20代の若い方の場合は、JCB CARD EXTAGE（JCBカードエクステージ）や三井住友VISAデビュープラスカードといった年齢制限のあるお得なクレジットカードもおすすめです。

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